Entre la baisse des taux d’intérêt et l’augmentation des prélèvements fiscaux, les revenus de placement sont en berne. Néanmoins, il existe encore plusieurs façons de les optimiser afin de s’assurer un complément de revenus à la retraite.
Nous évoquons aujourd’hui quelques idées pour améliorer sa retraite.
Quelques suggestions de placements
Les rentes viagères
A partir d’un capital donné, elles permettent de recevoir des revenus plus élevés que les seul intérêts d’un placement financier. La rente est versée aussi longtemps que vous êtes en vie, sans aucune limite. Les rentes ne sont pas figées, car elles bénéficient chaque année d’une revalorisation accordée par l’assureur, en fonction des bénéfices financiers et techniques réalisés. Le recours aux rentes viagères permet de profiter d’une fiscalité plus clémente sur les revenus, voire de ne payer aucun impôt( impossible , en revanche, d’échapper aux prélèvements sociaux).
L’assurance vie
Elle reste une des meilleures solutions pour disposer de revenus complémentaires durant la retraite. Alors que les marchés d’actions sont aujourd’hui très bas, c’est une piste à envisager sérieusement, d’autant que les dividendes d’actions sont presque aussi élevés que les rendements des obligations ! Dans le même esprit, les nouveaux contrats dits à annuités variables peuvent s’avérer intéressants, puisqu’ils garantissent, dès la souscription, un montant minimal de revenus qui ne peut augmenter si les marchés boursiers progressent, sans jamais pouvoir diminuer. Pour alléger la fiscalité, quel que soit le type de produit, il est préférable d’opérer les retraits à partir d’un contrat existant depuis au moins 8 ans pour profiter d’un abattement annuel de 4600€ sur les intérêts retirés (9 200€ pour un couple marié), en plus de la fraction du capital racheté. L’excédent éventuel est taxé au taux réduit de 7,5%.
Les sociétés civiles de placement immobilier (SCPI)
Elles occupent une place de choix dans l’univers des placements pour la retraite. Ce sont et de loin les formules les plus rentables. En plus de leurs performances, les SCPI ont l’avantage d’assurer des revenus stables. Comme pour tout investissement dans l’immobilier, elles offrent, de plus une forte protection contre l’inflation, puisque les loyers sont indexés, au moins en partie sur la hausse des prix. La contrainte principale est qu’il faut compter environ 10% de frais lors de l’acquisition( inclus dans le prix des parts), ce qui nécessite de garder les titres plusieurs années pour les amortir. L’épargne investie est moins disponible qu’avec d’autres placements en entraîne l’imposition des loyers avec l’ensemble des revenus et pénalisent les contribuables imposés dans les tranches les plus élevées.
PERP et contrat MADELIN
PERP et contrat Madelin sont des produits d’épargne exclusivement dédiés à la préparation de la retraite. Vous ne pouvez pas récupérer votre épargne avant le départ à la retraite. Ils bénéficient d’un régime fiscal très avantageux à l’entrée. Les sommes que vous y versez sont dans une certaine limite, intégralement déductibles de revenu imposable. Plus vous êtes imposé, plus c’est intéressant. Pour les travailleurs indépendants, le PERP peut être plus avantageux que le Madelin.
Gonfler sa pension grâce à …
Cumul emploi retraite
Pour pouvoir cumuler sans restriction ses pensions de retraite avec les revenus procurés par la reprise d’une nouvelle activité, il faut, en effet, avoir fait liquider sa retraite à partir de l’âge légal avec le nombre de trimestres requis pour bénéficier du taux plein.
Autre possibilité : attendre d’avoir l’âge automatique du taux plein (65 ans progressivement porté à 67 ans pour les générations nées en 1955 et après).
Retarder l’âge de la retraite
Si vous partez dès l’âge légal sans avoir la durée de l’assurance requise pour bénéficier d’une retraite à taux plein, votre pension sera amputée par l’application d’une décote. Son taux dépend du nombre de trimestres qu’il vous manque soit pour atteindre la durée d’assurance requise pour bénéficier d’une retraite à taux plein, soit pour atteindre l’âge automatique du taux plein. C’est la solution la plus favorable pour vous qui sera retenue.
Vous bénéficier de la surcote en travaillant plus ! La surcote est attribuée à ceux qui continuent à travailler après l’âge minimum de la retraite alors qu’ils ont le nombre de trimestres suffisant pour obtenir le taux plein.
Rachat des trimestres
Un rachat peut vous permettre de partir plus tôt, avec une décote moins élevée, voire sans décote si vous pouvez rachetez tous les trimestres( même de vos années d’études dans l’enseignement supérieur) qui vous manquent pour bénéficier d’une retraite à taux plein ( il est possible d’en racheter douze au maximum).
Le coût de ce rachat est a priori très élevé. Pour un assuré âgé de 60 ans en 2013, le prix d’un trimestre dans le régime général varie de 3 373 euros à 4 498 euros, selon le montant des revenus professionnels annuels. Mais la totalité des sommes versées pour racheter des trimestres est déductibles de votre revenu imposable, ce qui allège d’autant plus sensiblement votre effort financier que lorsque vous êtes fortement imposable.
Profiter des dispositions de retraite de son entreprise
Si vous faites partie des salariés qui ont accès à un plan d’épargne retraite collective dans leur entreprise, c’est une opportunité à ne pas laisser de côté. Les entreprises attribuent généralement un abondement ( une aide proportionnelle à vos investissements supérieur aux sommes investies dans un simple plan d’épargne d’entreprise. Vous avez donc tout intérêt à privilégier le Perco pour placer vos primes et versements volontaires en ajustant votre effort d’épargne en fonction de celui de l’employeur.
Nous avons partagé ici quelques propositions pour améliorer votre retraite. Bien évidemment, l’idéal étant de se faire accompagner pour trouver la solution adaptée à votre cas. Améliorer sa retraite est quoiqu’il en soit un sujet d’actualité, à prendre en considération avant d’être en retraite !
